Ladataan
Uutiset Elämänmeno Urheilu Puheenvuoro Näköislehti Blogit

Kaupallinen yhteistyö: Webbipiste - Lainan maksaminen etuajassa – huomioi nämä asiat

Kuluttajaluoton voi maksaa etuajassa kokonaan, sillä se on lakisääteinen oikeus , vaikka sitä ei olisi erikseen kirjattu sopimusehtoihin. Myös ylimääräisiä lyhennyksiä voi tehdä omaan tahtiin ja näiden pitää yleensä näkyä myös luottokustannuksissa, jotka olisivat tulleet maksettaviksi käyttämättä jääneen maksuajan aikana. Mutta-lausekkeita löytyy kuitenkin, vaikka onkin kyse pääsääntöisesti lakisääteisestä oikeudesta. Kiinteäkorkoisen lainan lyhentäminen etuajassa voi sisältää yllätyksen Ensimmäisenä kannattaa tarkistaa, millainen se oman lainan korko olikaan . Useimmiten arkielämän hankintoihin haettu pienempi luottotuote ei aiheuta yllätyksiä, mutta kiinteäkorkoisissa isommissa lainoissa tilanne voi olla toinen. Lainaa ottaessa kiinteäkorkoinen laina voi tuntua turvalliselta, mutta mikäli haluaakin maksaa sen ennen erääntymistä takaisin, voi kokea yllätyksen. Kiinteäkorkoista lainaa ei välttämättä voikaan maksaa ennen aikojaan ilman ylimääräisiä kuluja. Esimerkiksi asuntolainoissa pankki voi periä luopumismaksun. Luopumismaksun voi periä, kun laina on yli 20 000 euroa ja sen korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso on vähintää 3 vuotta. Mitään varsinaista sakkomaksua tai sanktiota tästä ei kuitenkaan joudu maksamaan. Mutta esimerkiksi asuntolainojen kohdalla luotonantajalla on oikeus periä enintään korkotason alenemisesta johtuvan tappion jäljellä olevalta kiinteäkorkoiselta luottojaksolta tai viitekoron määräytymisjaksolta. Muiden kiinteäkorkoisten lainojen luopumismaksu ei saa ylittää yhtä prosenttia takaisinmaksetun lainan määrästä, jos se maksetaan takaisin vähintään vuotta ennen sopimuksen päättymistä. Jos jäljellä oleva aika on lyhyempi, perittävä maksu saa olla enintään puoli prosenttia. Maksaja ei kuitenkaan joudu maksamaan ylimääräistä eli maksettava summa ei saa ylittää sitä korkosummaa, joka olisi kertynyt takaisinmaksun ja sopimuksen päättymisen välisenä aikana. Pieniä poikkeuksia tästäkin on ja ne kannattaa ottaa huomioon. Jos on lyhentänyt lainaa ennenaikaisesti viimeisen vuoden aikana enintään 10 000 eurolla, maksuja ei saa periä. Maksua ei saa periä siinäkään tapauksessa, jos ennenaikainen takaisinmaksu tehdään lainaturvavakuutuksen nojalla tai jos on kyse lainasta, joka liittyy tavalliseen käyttötiliin. Lyheneekö maksuaika vai saatko maksuvapaita kuukausia? Sillä, miten lainaansa lyhentää ennenaikaisesti, voi olla suuri merkitys. Ylimääräiset lyhennykset voivat joko “ostaa” maksuvapaita kuukausia tai ne voivat lyhentää laina-aikaa. Maksuvapaiden kuukausien kerryttäminen on ihan toimiva tapa varautua tuleviin menoihin. Näin voi helpottaa mukavasti kuukausia, jolloin muutenkin on paljon kuluja. Mutta jos tarkoituksena on lyhentää laina-aikaa ja säästää lainan kuluissa, kannattaa olla tarkkana, miten lyhennykset suorittaa. Jos ylimääräisiä lyhennyksiä tekee ikään kuin ominpäin ilmoittamatta asiasta lainanmyöntäjälle, maksut kohdistetaan tuleville maksuerille. Eli syntyy maksuvapaita kuukausia. Kun tarkoituksena on säästää lainankuluista ja lyhentää laina-aikaa, kannattaa ylimääräisistä maksuista ilmoittaa lainanmyöntäjälle. Lainanmyöntäjälle pitää ilmoittaa, että maksujen tarkoituksena on lyhentää lainaa . Näin maksut kohdistuvat lainan pääomaan eikä tuleviin kuukausieriin. Kun laina-aika lyhenee, säästää koroissa ja kuluissa selvää rahaa. Jopa satoja euroja. Suomalaiset ovat hyvin tunnollisia lainanmaksajia ja pääosin suurin osa haluaa maksaa lainansa takaisin nopeasti , jopa liian nopeasti. Toisin on esimerkiksi naapurimaassa Ruotsissa , jossa lainaa ei pitkään aikaan maksettu välttämättä lainkaan takaisin. Se kumpi on oikeampi tapa, ei ole yksiselitteistä. Lainan lyhentäminen sijoituksena Korkojen seilatessa ylöspäin muutokset vaikuttavat joko kuukausierien kokoon tai laina-ajan mittaan riippuen siitä, millainen takaisinmaksutapa on valittu. Lainan maksaminen etuajassa voi toimia myös sijoituskohteena tai sen voi ajatella erittäin kannattavana sijoituksena. Mitä vähemmän on lainapääomaa ja laina-aikaa, sitä enemmän säästää rahaa koroista. Muutaman tuhannen euron ylimääräinen maksu voi siten pienentää kuukausierää useilla kympeillä ja samalla pienentää lainan kokonaiskustannuksia tuhansilla. Jos kuukausierät haluaa pitää ennallaan, laina-aika voi lyhentyä jopa yli vuodella. Jos tuntuu siltä, että rahaa jää säästöön tasaisesti, kannattaa se sijoittaa lainan maksamiseen ja korottaa kuukausierän määrää. Näin voi säästää laina-ajassa jopa vuosia. Moni finanssialan ammattilainen kehottaa tekemään lyhennyksen kahden viikon välein. Vaikka pankit eivät välttämättä anna tähän virallista mahdollisuutta, voi lyhennyksen tehdä itsenäisesti. Tässä pitää jälleen olla tarkkana sopimusehtojen kanssa ja tarkistaa lyhentääkö suoritus laina-aikaa vai kohdistuuko se seuraavalle erälle. Tällaisella syklillä on mahdollisuus lyhentää laina-aikaa vuosia. Kaikista kuluista ei vähennetä Joissakin lainoissa jo lainan avaaminen aiheuttaa kulua. Kulu voi olla nimeltään lainan avauskulu, avauspalkkio tai perustamiskulu. Se on kertakulu, joka lisätään lainan kokonaismäärään. Sitä ei pidä sekoittaa lainasta syntyviin jatkuviin kuluihin, kuten esimerkiksi tilin- tai lainanhoitokuluun. Jatkuviin kuluihin, joita muodostuu siltä ajalta, kun lainaa on avoinna, lainan maksaminen kerralla tai etuajassa vaikuttaa vähentävästi. Sen sijaan lainan perustamiseen tai avaamiseen liittyvät kulut lainanmyöntäjä saa veloittaa täysimääräisenä.