Vanhojen lainojen kilpailutus
Lainankilpailutus ei hyödytä pelkästään ensihakijoita, päinvastoin. Lainamarkkinat peilautuvat aikaan ja vallitseviin tilanteisiin, joilla kaikilla on vaikutusta yleisiin markkinoihin ja sitä kautta myös lainoihin. Lainankilpailutukselle on siis miltei aina paikkansa.
Esimerkiksi korkokatto vaihtelee aikakausittain ja sitä tarkastellaan vuosittain. Tällä hetkellä vakuudettomien lainojen korkokatto on 20 %. Jos siis olet ottanut edellisen lainasi silloin, kun korkokatto on ollut korkeammalla, nykyiset lainaehdot voivat sallia lainan pienemmillä koroilla.
”Markkinoille tulee jatkuvasti uusia lainanmyöntäjiä, joiden lainaehdot ja kulut voivat olla edeltäjiään kilpailukykyisempiä.
Lainanmyöntö tapahtuu aina myös henkilökohtaisiin taustatietoihin nojaten. Mitä paremmaksi luotonantaja hakijan maksukyvyn katsoo, sen edullisemmin lainaa yleensä tarjotaan. Jos taloustilanteesi on kohentunut edellisen lainanoton myötä, mutta et siitä huolimatta pysty lainaa kuittaamaan kokonaan pois, tarkista, voisitko saada uuden lainan nykyistä huokeammilla kuluilla.
Markkinoille tulee jatkuvasti uusia lainanmyöntäjiä ja lainaan erikoistuneita pankkeja, joiden lainaehdot ja -kulut voivat olla edeltäjiään kilpailukykyisempiä. Lisääntynyt kilpailu edistää yleisestikin kuluttajan etuja ja sama pätee lainoihin. Ilman kilpailutusta et tiedä, missä lainamarkkinoilla mennään, joten tarkista tilanne.
Lainojen vertailua kannattaa tehdä tasaisin väliajoin. Yleinen nyrkkisääntö on, että vanhat lainat kannattaa kilpailuttaa, kun niiden ottamisesta on kulunut vähintään 3 kuukautta. Jos haluat kilpailuttaa useamman lainan uudestaan, järkevin tapa on tutustua yhdistelylainaan.
Yhdistelylainalla minimoit lainakulut
Yhdistelylaina on varteenotettava vaihtoehto, mikäli hallustasi löytyy useampia pienempiä lainoja. Yhdistelylainan alle voi yhdistää kaikki vakuudettomat lainat, kuten pikalainat, pikavipit, kulutus- ja luottokorttiluotot sekä osamaksut. Kuten kaikkiin edellä mainitut lainamuodot, myös yhdistelylaina tietää ylimääräisiä kuluja. Yhdistelylainassa maksat kuitenkin vain yhden lainan kustannuksia sen sijaan, että maksaisit lukuisia eri lainakuluja eri pankeille tai luotonmyöntäjille.
Etenkin todellisen vuosikoron alle sisältyvät lainahoitokulut, kuten tilinhoitomaksu ja muut kuukausittain perittävät lainakulut on huomattavasti huokeampi maksaa vain yhtä lainaa koskien. Kuten mainittu, myös nimelliskorkoon, eli lainan varsinaiseen korkoon on mahdollisesti voinut tulla muutoksia sitten edellisten lainanottojesi. Laske siis tarkasti kaikkien lainojesi ja luottojesi ylimääräiset kulut ensin erikseen ja sitten yhteen ja vertaile lainalaskuria apuna käyttäen, miten ne asettuvat suhteessa yhdistelylainaan.
Parhaimmillaan voit saada satojen eurojen säästöjä kuukausittaisissa lainanhoitokuluissa ja mikä parasta, lainanmaksu ja sen seuranta helpottuu, kun maksat vain yhtä lainaa yhdellä eräpäivällä. Kun taloudenhallinta helpottuu, energiaa jää muuhun ja voit helpommin suunnitella tulevaisuuttasi.
Pidä siis kirkkaana mielessä, että yhdistelylainan tarkoitus on juuri helpottaa talouttasi, älä siis erehdy ottamaan ylimääräistä lainaa sillä ajatuksella, että saat tehtyä säästöä itse lainakuluissa.
Uusille lainanottajille kilpailutus on takuuvarma valtti
Mikäli lainataustaa ei ennestään ole, tai olet kuitannut vanhat lainasi pois, uusi laina on aina syytä katsastaa kilpailutuksen kautta. Lainanottajan iloksi lainanvertailu ja kilpailutus on tehty nykyään yksinkertaiseksi ja selkeäksi.
Jokaiselta lainankilpailutussivustolta löytyy lainalaskuri, jolla voit helposti suunnitella lainan takaisinmaksua. Kun suunnitelma on suhteellisen selkeä, hakemus käsitellään asiaa tuntevien lainanmyöntäjien ja pankkien toimesta. He tekevät lopullisen arvion siitä, että maksusuunnitelma on suhteutettu oikein hakijan taloustilanteeseen nähden.
Lainanvälityssivustojen etu on se, että ne ovat jatkuvasti ajan hermoilla, jolloin hakijan ei tarvitse itse selvitellä vaihtoehtoja. Lainanvälittäjät kattaa yleensä suurimman osan lainamarkkinoilla vaikuttavista pankeista sekä rahoituslaitoksista, ja uusia päivitetään jatkuvasti. On myös lainanmyöntäjän etu, että lainanottaja löytää tiensä rahoittajien luo, tästä syystä kilpailutus ei lainanhakijalle maksa mitään.
Lainanvälittäjät lähettävät hakemuksesi perille kaikille yhteistyötahoilleen ja valitsevat parhaat vaihtoehdot päältä. Kun hakijan ei tarvitse itse nähdä vaivaa lukuisten tarjousten läpikäymiseksi, aikaa vapautuu tärkeimpien lainatarjousten tarkasteluun.
Jos tuntuu, että kilpailutuksesta huolimatta et ole tyytyväinen saamiisi tarjouksiin, sekään ei ole ongelma. Lainatarjoukset raukeavat automaattisesti, vaikka et reagoisi niihin mitenkään. Jos taas päädyt valitsemaan lainan, laina siirtyy tilillesi muutaman päivän sisällä lainan hyväksymisestä. Kuten koko prosessi, myös lainasopimuksen allekirjoitus tapahtuu sähköisiä järjestelmiä käyttäen. Jos olet harkitsemassa lainanottoa, voit vertailla lainoja ja lainanvälityssivustoja täällä.